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本文首發於微信公眾號：P2P投資傢。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網立場。投資者據此操作，風險請自擔。
據網貸之傢消息，近日，一份名為《上海市網絡借貸信息中介機構事實認定與整改工作指引表》在網絡流傳。
文件簽發日顯示為2017年5月9日，由上海市金融服務辦公室和上海銀監局聯合編制而成。
該文件全文共計6大項145條，對2016年8月24日，銀監會等部門發佈《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》做瞭進一步補充。
具體文件篇幅過長，我就不一一說明，這次重點講第26~28條禁止項：
借款人實際借款期限和投資人投資期限不匹配、不對應，包括長期借款被拆分成多個短期借款；
或多個短期借款搭配成長期借款向出借人提供各類活期產品；
或承諾出借資金可以隨時提取向出借人提供各類定期產品、包括在合同協議中約定通過債權轉讓方式到期退出的定期產品（借款人實際借款期限和出借人投資期限相匹配的，或在產品名稱中標明持有一定時間後可以轉讓的產品除外）。
以上禁止項概括起來就三個點：
1、不得拆分期限
2、不得提供活期產品
3、不得債權轉讓（特殊除外）
這個該怎麼說呢？我得好好醞釀醞釀。
嗯，這樣吧，這次我們不具體分析監管政策瞭，單從平臺的實際情況來看看這些做法，到底合理還是不合理？
1、拆分期限
拆分期限，即借款人實際借款期限大於投資人投資期限。
這個在網貸行業是很常見的，大多數平臺都幹過這種事，常用的形式就是搞個理財計劃，裡面有各種各樣的借款人，借款期限也長短不一，其中信用貸平臺便是典型代表。
為啥平臺要這樣做？
我們就以信用貸為例吧，個人信用貸，一般借款金額不大，借款期限不定。
要是按照監管規定，投資人和借款人一一對應的話，平臺就要把所有借款人信息披露出來，讓投資人明確其風險，這工作量可不小，很多平臺怕麻煩，索性打包處理。
而且這樣做，投資人也會很麻煩，因為借款人的金額較小，搞不好你投個一萬元都要手動匹配好幾個標的，要是來個十萬元呢？
投資體驗可想而知。
不光如此，由於不同借款人的借款期限不一樣，你的資金有可能被拆分成很多部分，到期時間也不一樣，這就做不到一次性退出，給投資人帶來不便。
不過，除瞭細碎的個人信用貸外，其他的，比如車貸，企業貸，贖樓貸等等，這些金額較大，借款人較明確的標的，最好還是不要拆分期限，不然隻會增大平臺和投資人的系統性風險，不利於網貸行業發展。
2、活期產品，隨存隨取
關於活期的話題，我們之前就有說過，風險確實不小。
為啥這麼說？
活期理財，顧名思義，對資金的流動性是有很高要求的，而在這種情況下又很容易形成資金池。
啥是資金池呢？
稍微解釋一下，它就像是在一個大池子放錢，一邊存進來，一邊貸出去。這錢不管是張三的、李四的，隻要到瞭池子裡，就都叫池子的錢瞭。大傢不用想自己的錢都去瞭哪裡，隻需明白，自己存瞭多少進來，到時取多少走就行。
這種資金池模式監管層是不允許的，主要原因還是風險較大。
第一gps車隊管理平台，資金流向不透明，搞資金池別說上面加瞭蓋，就算是透明玻璃做的，大傢也是不清不楚的，甚至都也不關心。這就給瞭平臺很多操作空間，不少暴雷平臺，旁氏騙局就是這樣玩的。不過，現在監管層要求平臺都上線銀行存管，為的就是規避資金池。
第二，容易發生擠兌危機，既然是活期理財，那麼就等於告訴投資人，你們可以隨時取款。這看起來，非常靈活方便，可是，想過沒有？平臺一旦曝出負面，又沒能及時維穩，投資人聞風而動，紛紛提現，發生擠兌，那可怎麼辦？不少平臺就是這樣一下子暴雷的。
當然，也會有人疑惑，銀行好像玩的也是資金池模式啊，為什麼網貸就不允許呢？
這個其實不難理解，銀行擁有強大的政府背景和牛逼的國傢信用做擔保，一來不容易發生擠兌，而來就算發生瞭擠兌，銀行也能處理。
況且，銀行活期的收益率大傢也是懂的，才多少，它和網貸平臺沒有對比意義的？
當然，有活期的平臺不代表一定有問題！
有些平臺為瞭提升用戶的投資體驗，提高平臺的靈活性，會設立一部分活期產品，像這種情況問題不大，它們隨時都能整改的，大傢不用擔心。還有一些平臺的活期產品就是貨基，雖然收益率較低，但是安全性挺高的，問題也不大！
不過，那些純粹玩活期的平臺，大傢還是註意點。一來自身系統風險不低，二來還面臨監管的政策風gps物流車隊管理險，不太建議重倉。
3、不得債權轉讓（特殊除外）車隊監控系統
這個就不說瞭，之前廣東省也發佈瞭類似通知，至今都沒有落地，我就不詳細解讀瞭。
債權轉讓這事，對錯與否，至今大傢還在爭論。反正我個人是覺得，它對投資人而言是利大於弊的，最好還是不要禁止。
當然，我的想法不重要，主要還是看監管的態度。最終結果如何，讓時間告訴我們答案。
講瞭這麼多，核心點其實我已經說瞭，不知道大傢察覺到沒有？（有些話，不能說得太直接）
最後補充一下，這份指引文件目前隻是在網上流傳，官方通知還沒正式出來，大傢也不要過於當真，瞭解一下就可以。
不過，上海作為互金行業的四大中心（北上廣深），它的一舉一動都能影響整個網貸行業的發展。此次，指引文件在網上的流傳，多少是能體現監管層的意圖。
看來，未來的監管大環境，還是嚴字當頭！
文章來源：微信公眾號P2P投資傢
（責任編輯：李佳佳 ）
和訊網今天刊登瞭《網傳上海網貸145條細則，平臺都看哭瞭！ 》一文，關於此事的更多報道，請在和訊財經客戶端上閱讀。
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